コンプライアンス現金ローン商品の運用戦略は何ですか?

今年の第315回ガラでは、714件の高利貸しがフィナーレのニュースとなり、高利貸しが再び話題となった。基本的に高利貸しの90%は期間が7日間で、年利率は1500%を超えます。

高利貸し商品には長期的な運用投資はなく、そのユーザーは比較的単純で直接的です。できるだけ早くお金を手に入れることを期待してアプリをダウンロードします。これは絶対的に厳格な要求であり、お金を貸す意思がある限り、十分に高い変換率と貸付額があります。フロントエンドの顧客獲得は単純かつ粗雑で、ユーザーはDaichaoや他のプラットフォームから購入されます。

高利貸しプラットフォームは、短期的な生き残りを目的として棚に置かれる商品であり、高度な運用への投資を必要としません。

ユーザー購入→簡単なリスク管理→融資→暴力的な債権回収→上場廃止（1サイクルは約6ヶ月）

この高利貸し取り締まりの波により、一部のユーザーは規制に準拠した現金ローンプラットフォームに集まることになり、これは2019年の現金ローンの配当波とみなすことができます。今日は、キャッシュローンのユーザーポートレート、製品設計、顧客獲得ロジック、ユーザー成長システムについてお話します。

コンプライアンス現金ローンプラットフォームの最も基本的な要件は、貸し手が金融機関であること、総合ローン金利が36％を超えないこと、金利引き下げや暴力的な債権回収などの現象がないことです。

ユーザープロフィール

1. 一時貸出

若いサラリーマンや安定した仕事に就いている人は、たいていお金に困ることはありません。たまに、人間関係や予期せぬ事態で1万～2万元が不足することがあります。親戚や友人から借りるのが面倒なので、現金貸付プラットフォームを見つけて、数日間一時的にお金を借り、すぐに返済します。

• プラットフォームの選択：融資額や金利に敏感で、金融機関からのプラットフォーム融資を好みます。
• 借入頻度：頻度は高くなく、サイクルもそれほど長くないが、プラットフォームへの忠誠心は高い。

1. ムーンライトクラン

彼らは主に1990年代生まれの若者で、給料が低くて決して使えるお金がありません。給料を受け取ったらすぐにローンを返済するか、元金と利息を毎月均等に分割して返済することを選択します。このグループのユーザーは金利に敏感ではなく、給与から経費を差し引いた金額が翌月のローン返済に十分かどうかのみを計算します。

• プラットフォームの選択:これらのユーザーのほとんどは白人世帯であるか、信用データが不完全であるため、金融機関は彼らに信用を与えることができず、彼らのクレジットカードの限度額は比較的低くなっています。彼らはインターネット現金ローンプラットフォームの優先ユーザーです。
• 借入頻度:お金が足りない日が常に多くあります。重要なのは、ユーザーの金融習慣を養い、再借入率を高めることです。

1. クレジットカード所有者

クレジットカードや現金ローンが普及して以来、このグループの人々は常に数十万以上の借金を抱えています。クレジットカードの返済日ごとに現金ローンプラットフォームに行ってローンを更新することを覚えておく必要があります。毎月あちこちからお金を借りなければならず、給料の大部分が利息の支払いに使われていますが、ユーザーはそれに気づいていません。彼らは自分の経済状況をコントロールできず、借金の雪だるま式にどんどん大きくなっています。

• プラットフォームの選択：信用限度額が大きく、金利が低いプラットフォームを慎重に選択します。もちろん、多くのユーザーは年利がいくらになるかを明確に計算できないため、多くのプラットフォームに申し込みます。
• 借入頻度：毎月何回も。クレジットカードやプラットフォーム側で限度額が減額されたり、ローンが完済されたりすると、返済能力に問題が生じる可能性があります。

1. ラオライ顧客グループ

業界は、経験を交換したり、新しい機会を見つけたり、クラスを教えたりするために毎日グループを作成する何百万人もの怠け者ユーザーをサポートしています。プラットフォームに抜け穴があると、これらのユーザーはオオカミのようにすぐにニュースを広めます。

カードの維持、携帯電話番号、収入の流れを利用して、一部の現金貸付プラットフォームで通常の返済を行った後、複数の現金貸付プラットフォームで同時に多額の融資を受け、その後携帯電話カードを捨てて姿を消すケースもある。

ビジネスプロセス

360 Jie Tiaoは360傘下の貸付プラットフォームです。近年、その発展速度と規模は同業他社の中でもトップクラスです。2018年に上場に成功した後、その発展の勢いはさらに強くなりました。360の初期トラフィックは主に360のプラットフォームから転用され、Toutiaoなどの大手プラットフォームからトラフィックを購入し、不要なトラフィックをサードパーティの貸付プラットフォームに誘導しました。プラットフォーム全体のトラフィック操作効果は比較的良好です。今日は360 Jie Tiaoの製品を使ったビジネスプロセスを紹介します。

1. アプリをダウンロードして登録する

ダウンロードと登録は比較的簡単でユーザーフレンドリーです。ログインパスワードを設定する必要はありません。毎回SMS認証コードを入力するだけで、ユーザーはログインパスワードを覚えておく必要がありません。

1. 申請プロセス

（1）最初のステップは取引パスワードを設定することです。6桁のパスワードは銀行カードのパスワードポリシーと一致しています。

（２）顔認識

生体認証にはサードパーティの SDK を使用します。この技術は現在 Tencent と Alibaba によって開発されており、比較的成熟しています。

（３）IDカード認証

ID カードの表面と裏面を撮影し、識別します。この手順では、3 つのことが行われます。まず、公安ネットワークで申請者の身元の真正性を確認し、次に ID カードの写真情報を保持し、最後に、元の ID カードが手元にあることを証明します。

（４）カードの綴じ方

カードのバインディングは、ユーザー申請プロセスで最も重要なステップです。ユーザーは、4 要素認証を実行するために、銀行カード用に予約されている携帯電話の確認コードを入力する必要があります。

（５）オペレーター認証

このステップでは、携帯電話番号とオペレーターのサービスパスワードを入力する必要があります。360バックグラウンドのクローラーはオペレーターのWebサイトにアクセスして、携帯電話の通話記録をクロールします。クローラーがWebサイトにログインするときに、SMS確認コードを入力する必要があります。

360プラットフォームはあなたのデータを取得します：

1. 電話連絡先（アプリは承認するかどうかを尋ねます）。
2. すべての通話記録はオペレーターの Web サイトに掲載されます。

（6）クレジットを有効にする

すべての申請手順を完了します。合計 6 つの手順で、比較的シンプルで使いやすいです。

完了すると、システムが自動的に赤い封筒を送信し、友人と共有できます。これは、Ele.me などのアプリで使用される核分裂ルーチンと同じです。

クレジット限度額の計算プロセス中に、ギフト パッケージを友人と共有したり、友人にクレジット限度額の引き上げを依頼したりすることもできます。

核分裂ルーチン:

1. 赤い封筒の共有;
2. 友人はクレジット限度額の引き上げを手伝ってくれます。
3. 招待は丁寧です。

1. クレジット承認

承認プロセスは自動リスク管理プロセスを経て、中国人民銀行の信用報告書、第三者の信用報告書、リストをチェックし、これらのデータをリスク管理変数に処理します。さまざまなリンクが意思決定プロセスを通過し、各意思決定プロセスが拒否される可能性があります。

少数のユーザーは手動で承認され、すべてのリスク管理プロセスが完了した後にユーザーのリスク レベルと制限が承認されます。

360 の承認時間は長すぎます。一般的に、成熟したリスク意思決定プロセスには約 1 分かかりますが、Wanka や Dumiaozhizai などの優れた製品では 3 ～ 5 秒以内に意思決定を行うことができます。

1. ローンを申請する

割り当ての承認がなぜこんなに遅かったのかわかりません。翌日になってようやく承認されました。

利息計算方法：元本均等、利息均等。

変換後の年利率は約20％で、他の現金ローンと比較して特に高いわけではありません。

1. 融資承認

現金引き出しを申請するユーザーは、リスク要因のリストを確認する必要があります。信用供与から引き出しまでの期間が 1 ～ 3 か月を超える場合、ユーザーの資格が大幅に変更されている可能性があり、一部のデータを再取得して決定を行う必要があります。

一般的に、クレジット取得後 1 週間以内のユーザーの引き出し承認率は非常に高くなります。

1. 支払い

ユーザーに紐付けられた銀行カードに送金する場合、異なる銀行カードは資金ルーティングに異なる支払いチャネルを使用するため、支払い手数料を削減し、支払い成功率を高める必要があります。

ユーザー成長モデル

現金ローンの運営時間は比較的短く、電子商取引などの他のインターネット産業と比較すると、運営のルーチンと方法ははるかに低レベルです。現在、ユーザーの運営は主に顧客の獲得、活性化、転換、分裂に重点を置いています。

電子商取引のユーザーと比較すると、現金ローンのユーザーははるかに目的意識が高く、アクティビティとコンバージョン率も比較的高いです。

プラットフォームが直面している主な問題と困難は、新規顧客の獲得です。顧客獲得コストは2018年初頭から上昇し続けており、ユーザーの質も低下しています。したがって、核分裂共有は、現金ローンプラットフォームがより注目する新規顧客を引き付ける方法です。

1. オーガニックトラフィック

自然なトラフィックは、2 種類の人々から発生する可能性が最も高いです。1 つは、常にお金を求めている滞納顧客のグループです。新しいプラットフォームはグループ内で急速に広まり、誰もがプラットフォームがどのような資格と情報を必要とするか、どのような顧客がプラットフォームに簡単に受け入れられるかを研究します。

緊急にお金が必要な別のタイプのユーザーは、検索エンジンなどで現金ローンのプラットフォームを探しています。

現金ローンのユーザーには明らかな特徴があります。積極的に当社に来るユーザーの質は偏っており、特にプラットフォームがオンラインになった後の最初の波のユーザーです。当社の経験では、初期段階でそれらすべてを拒否し、リストデータを蓄積しています。

認可を受けた金融機関、上場企業、または一定のブランド認知度を持つプラットフォームであれば、自然トラフィックははるかに良くなります。プラットフォームが安定して運営されると、製品、評判、ブランドに依存した良好な自然トラフィックが得られます。

1. 私たちメディア運営

率直に言って、セルフメディア運営で成功している現金ローンプラットフォームはまだ見たことがありません。人々が注目していないだけなのか、それともリソースを投資したくないだけなのかはわかりません。

現在、ZhihuやDouyinなどの自前メディアへの転換を行っている人はほとんどおらず、各プラットフォームの公開アカウントのみが比較的限定的な投資を行っています。

• イベント運営: 休日のアクティビティ、ホットスポット、誕生日抽選、メンバーデー抽選などには、より多くの新しいアイデアが必要であり、すべてのアクティビティは、多かれ少なかれトラフィックをもたらす可能性があります。
• コンテンツ運営：金融知識、財務管理知識、商品紹介、個人信用などのコンテンツを普及します。
• 推奨エリア: 核分裂専用、賞品の準備、テンプレートの共有。
• 福利厚生運営：より多くの小さな特典を用意して、ファンに多くの割引があると感じさせ、コンバージョンを高めます。
• 機能：ファンの粘着性を高め、APPとの操作を区別できます。

1. 購入トラフィック

主要アプリストアでのプロモーション、ASO、ローンスーパーマーケットの入口転換などを通じて、ユーザーを購入することが現在、さまざまなプラットフォームが顧客を獲得する主流の方法です。

見出しやその他のプラットフォームに情報フロー広告や SEM を配置することも、トラフィックを誘導する一般的な方法です。

情報の流れにおける広告は、人気のアプリのオープニング画面やバナー広告です。現金貸付プラットフォームのターゲット層の属性（中高所得、高学歴、ホワイトカラー、男性比率70％以上など）や業界の特性（専門的、権威的、フォーマル）に応じて、Toutiao、NetEase News、Phoenix News、Yidian Zixunなどのニュースアプリ、Weibo、WeChatなどのソーシャルチャンネル、および高学歴、若年、男性志向のグループを多数集めるその他の高品質のメディアチャンネルを選択することを検討してください。

他の人と交流する際には、福祉を広告の入り口として使うことに注意しましょう。ユーザーがこの入り口をクリックすると、大きなターンテーブル、金の卵を割る、スクラッチカード、サイコロを振るなど、さまざまな興味深いインタラクティブなアクティビティが表示されます。ユーザーには、抽選、無利子クーポン、金利引き下げなどの特典が与えられます。

インタラクティブ広告は、広告コンテンツをユーザーの興味やメリットと密接に統合できるため、広告は最終的に「金銭的報酬」の形でユーザーに届き、ユーザーを「誘惑」してコンバージョンを大幅に増加させることができます。さらに、インタラクティブ広告は形式が豊富で楽しさにあふれているため、ユーザーの注目を集め、インタラクションを促進しやすくなります。

現在、市場にはヤミ金融が多すぎます。その多くはトラフィックを水増ししています。大手ヤミ金融はRong360、Cash White Cardなどの大手トラフィックプロバイダーです。以前はCPSで手数料を決済していましたが、現在では大手ヤミ金融はCPAで決済し、前払いを要求しています。ユーザーのコンバージョン率、品質、延滞率はいずれも悪化しています。

1. 核分裂

より基本的な手順は、招待登録に対して N 元、クレジット成功に対して N+M 元、ローン成功に対して X% を返すことです。

（１）招待して現金を受け取る

• 登録後に現金報酬。
• 現金報酬を受け取ります。
• 融資が成功すれば現金報酬。

（２）パートナーシップを通じて収入を得る：初回の分割払いに対して30％の利息収入

（３）独占推薦

1. 現金ローンプラットフォームのクリエイティブコンテンツは、生活シーンに近いものであるべきであり、ユーザーはリアルに感じ、関与することができ、それによってコンバージョン率が向上します。
2. 節約、割引、赤い封筒など、ユーザーの共感を誘いやすい言葉や場面写真を使用して、ユーザーにお金を借りるよう促すことができます。
3. 適切なニュース風の見出しを使用することで、ユーザーの広告に対する嫌悪感を軽減し、クリックを促すことができます（例：ご注意ください！初めてローンを申し込むときは、これらの点に注意してください！）。
4. さらに、金融業界では、チャネル配信に対して多くの制限と厳しい管理が行われています。プラットフォームは、完全な資格を持ち、製品が準拠し合法であり、資料が規則違反を厳しく防止することを保証する必要があります。

まとめ

現金ローンの場合、まずユーザーが何をより重視しているかを理解する必要があります。プラットフォームに来るユーザーの唯一の要求は、必要なお金を借りられることです。第一に、承認率は妥当でなければならず、第二に、信用限度額は十分でなければなりません。信用限度額を取得した後、ユーザーがお金を借りない最大の理由は、信用限度額が十分ではないことであり、次にプラットフォームの安定性と使いやすさが続きます。

運用チームは、アプリケーション市場、SEM、情報フロー、または任意のWebサイト、フォーラム、投稿バー、さらには広告など、製品が十分に露出されるようにして、コンプライアンスに準拠した低金利で便利なローンプラットフォームであることをすべての人に知らせる必要があります。

分裂、分裂、分裂は非常に重要です。ユーザーは積極的に友人を推薦するように奨励され、クレジット限度額の引き上げ、割引、現金報酬などの方法でユーザーを誘導します。ユーザーの定着率と定着率を向上させます。当社は電子商取引会社ではありません。ユーザーが一度お金を借りたからといって、毎日お金を借りる必要はありません。さらに、お金を借りた後、ユーザーは返済期間中に当社のアプリを使用しない場合があります。これらのユーザーに対する操作の影響は比較的限られています。

出典: Thunderbird コミュニティ