現金ローン商品の運営・開発

しばらく現金ローンにさらされた後、私はいつも何かを書きたいという衝動にかられます。 Renren ではこのことについて多くのコンテンツが見られますが、それでもこの期間に得た経験を共有したいという気持ちを抑えられません。私の個人的な虚栄心を満たすと同時に、これからこの業界に参入しようとしている友人や、この業界についてもっと知りたい友人の助けになれば幸いです。シェアに不適切な点がありましたらご指摘ください。

1. 現金ローンを理解する

1. 背景と発展

現金融資とは、借り手に直接現金を提供する融資形態を指します。その特徴は、「シナリオサポートなし、目的指定なし、顧客グループ制限なし、担保なし」です。金融業界では一般的に、現金ローンを消費者金融のカテゴリに分類しています。

国内市場では、2007年にP2Pから始まり、その後爆発的に成長し、2015年にe-Rongbaoが違法な自己資金調達の疑いで調査を受けるまで続いた。

それ以来、多数のP2Pオンライン融資プラットフォームやベンチャー投資家が現金融資市場に目を向け、2016年は現金融資爆発の元年としても認識されています。 2017年以降、規制当局が融資資格を引き上げ、オンラインマイクロローンライセンスの発行を制限したため、業界は規制の時代に突入しました。

2. 現金ローン参加者

主なものとしては、規制当局、現金ローンプラットフォーム、資金提供者、サードパーティ企業などがあります。

• 規制機関には、銀行、中国銀行業監督管理委員会、工業情報化部、金融協会などがあり、システムの構築と改善を通じて市場を監督します。
• 現金融資プラットフォームは、銀行、消費者金融会社、小規模融資会社、インターネット会社など、現金融資事業を営む主な事業体です。ここでお金を貸すには、金融ライセンスが必要です。現在、国はライセンスの発行を厳しくしています。
• 資金源は、現金ローンプラットフォーム自身の資金である場合もあれば、外部の消費者金融会社、銀行、またはその他の機関である場合もあります。
• サードパーティ企業には、顧客獲得のためのトラフィックを提供するマーケティング会社、データとリスク管理の出力を提供するビッグデータまたは信用調査会社、サードパーティの支払いサービスを提供する支払いプラットフォーム、融資後の回収を行う回収会社、完全なソフトウェアソリューションセットを提供するソフトウェア開発会社が含まれます。

3. ターゲットユーザー

対象ユーザーは短期的な資金ニーズを持つ顧客です。顧客の中には、緊急に資金を必要としているものの、資金調達チャネルが非常に限られており、高い金利を支払っても構わないと思っている顧客もいます。また、価格に敏感でない顧客や、未払い残高があり、売上のために資金を必要としている顧客もいます。

対象ユーザーは主に20歳から39歳までで、主に事務員、労働者、自営業、その他の職業に従事し、学歴は大学卒業以下、収入は2,000元から6,000元です。

融資は主に資本回転、緊急費用、買い物などに使われます。彼らは主に第3、第4級都市の出身ですが、北京、深セン、広州、上海などの第1級都市に住んでいます。

4. 収益性

現金ローンは、利益率が高くリスクも高いのが特徴です。融資ビジネスモデルの観点から見ると、商品の小口、短期、高金利という特性により高い収益が得られます。

商品サイクルは通常7〜30日以内、融資額は500〜5,000元、利回りは約35％です。つまり、100万を貸し出して、ユーザーが7日以内に全額返済した場合、粗利益は35万になります。

実際の事業運営においては、不良債権は避けられませんが、不良債権率を一定の範囲内に抑えることができれば、全体としてかなりの利益が確保できます。

もちろん、融資から代金回収までのプロセスでは、顧客獲得、データサービス、決済サービス、延滞金回収など、すべて一定のコストがかかります。しかし、すべてのリンクを適切に制御すれば、多くのコストを節約できます。

高リスクとは、手数料が高いという前提の下では、高金利がすでに違法であることを意味します。彼らは、こうしたコストを保険や株式商品に転嫁するなど、さまざまな形で合法化しているだけです。

しかし、規制当局はこの分野に対する管理をますます厳しくしており、この分野のリスクも増大しています。もしこの件がマスコミ報道で暴露されれば、かなり大変なことになる。ネット上には関連報道がたくさんあるので、ここでは詳しくは触れない。

2. 製品プロセスと操作

1. プロセスの説明

1) クレジット申請

ユーザーはアプリを通じてローンを申請します。ローンを申請する前に、承認審査を受ける必要があります。

クレジットを申請する際には、身分証明書情報の確認（実名認証）、携帯電話の連絡先の記入、携帯電話事業者情報の承認、生体認証、Taobao、JD情報などの個人情報の確認が必要です。

銀行カード契約が正常に締結されたら、クレジット申請書を提出します（クレジットが正常に締結された後、ローンを申請する前に銀行カード契約に署名することもできます）。

2) 信用審査:

申請が提出されると、バックエンドシステムは内部リスク管理とサードパーティリスク管理を通じてリスク管理結果を自動的に生成します。

この時点で、システムはリスク管理ルールに基づいてユーザーの信用申請を自動的に承認します（手動承認も可能です）。

拒否されたユーザーはローンを申請することができず、通常は他のローンプラットフォームに誘導されます（15〜30日後に再度申請を受け付けるプラットフォームもあります）。

3) ローン申請:

信用が承認されたユーザーはテキストメッセージによる通知を受け取り、アプリでローン申請を開始できます。 （融資が承認された後にローンをリリースするプラットフォームもあります）

4) ローン:

バックエンド管理者がローンの審査を行い、審査に合格したユーザーのローンはユーザーカードに入金されます。

貸出がキャンセルされたユーザーは再度貸出を申し込むことはできません。貸出が返却され、再度申し込む必要があるユーザーは、カード情報を再バインドすることで再度借入を行うことができます。

ローンの発行が成功すると、ユーザーの返済計画が作成されます（信用が承認された後にローンを発行するプラットフォームもあります）

5) 返済:

ユーザーはアプリ上でローンを返済することができます。期限までに返済できない顧客には、一定の延滞料金が請求されます。

支払い期限が到来するか、支払い期限が過ぎた場合、システムはユーザーに紐付けられた銀行カードから自動的に金額を差し引きます。

6) コレクション:

期限までに商品を返却しない顧客に対しては、まずシステムが内部リマインダーを発行します。滞納日数が一定日数に達した利用者に対しては、回収を委託するシステムです。

2. 運営とプロモーション

現金ローンプラットフォームの運営と宣伝の方法には、自然トラフィック、セルフメディア運営、購入トラフィック、マーケティング分裂などがあります。

貸付ビジネスモデルに関する限り、最も効果的かつ実現可能な方法は、マーケティング会社からトラフィックを購入することです。マーケティング会社は主にローンスーパープラットフォームです。ローンスーパープラットフォームはトラフィックを提供し、現金ローンプラットフォームは合意された支払い方法に従ってローンスーパー会社に支払います。

通常、支払い方法は CPS と CPA の 2 つがあります。

• CPS は、融資の成功件数に基づいて課金されます。固定料金の支払いを提供する会社もあれば、融資比率に基づいて支払う会社もあります。この料金は比較的高めです。
• CPAはユーザー登録数に応じて支払われ、通常はユーザーデータが入った時点で支払いが行われます。

Daichaoプラットフォームと現金貸付プラットフォーム間のドッキング方式については、通常のプロモーション登録、共同ログイン登録、半プロセスドッキング、全プロセスドッキングなど、いくつかの一般的なドッキング方式があります。

• 通常のプロモーション登録：当社はDaichao社にプロモーションリンクを提供し、Daichao社はユーザーにリンクをクリックしてユーザー登録するよう誘導します。
• 共同ログインと登録：Daichao はユーザーに商品をクリックするよう誘導し、同時にユーザー情報を会社にプッシュします。プッシュが成功すると、ユーザーは APP をダウンロードするよう誘導されます。

共同登録やプロモーション登録と比較して、ローン会社は現金ローンプラットフォームでユーザーの登録情報を取得できます。CPAを請求するときに登録データのコピーを持っているため、請求に便利です。現金ローンプラットフォームにとっては、ユーザーが登録情報を記入する手順が減り、コンバージョン率が相対的に向上します。

半プロセス登録と全プロセス登録。ここでのプロセスとは、ユーザーがアプリ上で完了する信用承認、借入、返済の全プロセスを指します。

• セミプロセス：ユーザーの信用申請が Daichao 上で完了し、ユーザーの借入と返済が APP 上で完了することを指します。
• 完全なプロセス: ユーザーの信用承認、借入、返済プロセスがすべてアプリ上で完了することを指します。さまざまなローン プラットフォームには、独自の外部プロセス インターフェイスがあります。開発にはある程度の作業が必要ですが、これについては後で説明します。

ベストとは、元のアプリの名前、インターフェース スタイル、文言、コントロール レイアウトを再パッケージ化してパッケージ化された新しいアプリを指します。

ベストは通常​​、企業が利益を増やすための手段です。 Daichao プラットフォームが水盤だとすると、APP は水盤内の水を吸収できるスポンジであると想像できます。ベストはスポンジのコピーであり、同じように洗面器から水を吸収します。

製品運営が比較的安定している場合、現金貸付プラットフォームは通常、APPをコピーし、貸付スーパープラットフォームに接続して利益を拡大します。

結論

1. 現金ローンプラットフォームは規制当局の政策に大きく影響される

3月15日の消費者ガラでの7月14日のパンデミック対策報告以降、これまで運用されていたすべての製品は停止され、コンプライアンスに向けて調整されました。

例えば、協力できる小規模な融資ライセンス会社を見つけて、その上で債務を移管したり、高額な手数料を保険に転換したりします。

10月1日より前は、現金融資に関する否定的な報道、規制当局による政策の厳格化、サードパーティのデータサービスプロバイダーによるデータサービスの停止が原因。再び、当初の事業運営を一時停止し、再調整し、新製品の準備を行いました。

現金ローンプラットフォームの運営サイクルは限られており、国内市場の規制がますます厳しくなっているため、現金ローンプラットフォームは東南アジア市場に目を向けるでしょう。さらに、プラットフォームは企業収益を維持するために他の関連事業も運営します。例えば、製品や機能を調整した製品を他社に販売する（サードパーティ企業になる）など。

2. 現金ローンプラットフォームは第三者企業に大きく依存している

現金ローンは第三者企業に大きく依存しています。サードパーティ企業の製品に変更があった場合、現金ローンプラットフォームはタイムリーに対応する必要があります。

ここでの変更には、サードパーティ企業のサービス変更、サービス停止、ルール調整などが含まれます。したがって、製品を設計するときは、シンプルさと柔軟性の原則に従う必要があります。

シンプルとは、接続が最も簡単な方法で行われるべきであることを意味し、柔軟とは、バックアップのサードパーティのサービス製品が用意され、いつでも切り替えることができることを意味します。

例えば、設計時には重要な決済チャネルの転換を考慮する必要があります。サードパーティの決済会社がポリシーの影響により決済サービスを停止した場合、ビジネスの通常の運営に影響を与えることなく、支払いを別の決済会社に移行することができます。

3. 製品が安定した後、主なタスクはトラフィックチャネルとの接続になります。

ローンスーパープラットフォームごとに外部インターフェース方法が異なり、利益とセキュリティを考慮して、企業はより大規模で安定したトラフィックプラットフォームへの接続を試みる必要があります。

つまり、規制の変更を常に把握し、注意を払うだけでなく、優れた現金ローン プラットフォームを運営することです。製品を運用する際には、適切なチャネルを選択し、リスク管理の仕組みを改善する必要があります。決済プラットフォームの運用が停止した後に顧客がローンを借り入れたり返済したりできなくなることを防ぐために、決済プラットフォーム上で複数の準備を行います。回収業務をコントロールし、不良債権の発生を削減します。

著者: refurbish

出典: refurbish